[[slotProps.postItem.title]]
Страхование от перерыва в работе помогает компенсировать потерянный доход и оплачивать дополнительные расходы, когда бизнес пострадал от реализации риска.
Страхование от перерыва в деятельности (иногда называемое покрытием дохода от бизнеса) обычно является частью страхового полиса владельцев бизнеса.
По мере того как вспышка коронавируса (COVID-19) продолжает распространяться, увеличивается и вероятность прерывания бизнеса из-за присутствия вируса. Помимо этого, в текущих обстоятельствах важно рассматривать такие потенциальные риски прерывания деятельности, как прогулы сотрудников, сбои в цепочке поставок, банкротство партнеров и поставщиков и т.д.
Возникает вопрос, может ли страховое покрытие компенсировать убытки, связанные с вирусами. Ведь, например, политика в отношении страхования собственности обычно требует наличие прямого физического ущерба, возникающего в результате неисключенной или покрытой полисом опасности, которая очевидна для:
• застрахованного имущества, чтобы инициировать покрываемый убыток;
• или собственности, доступ к застрахованным помещениям которой может быть ограничен из-за природных, геополитических факторов или ограничений, регулируемых гражданскими властями.
Риски, связанные с потерей бизнеса из-за опасений заражения или из-за проблем с цепочкой поставок, вряд ли будут покрыты в зависимости от конкретной формулировки полиса, если только не будет установлен материальный ущерб.
Рассмотрим возможные виды страхования рисков перерыва в работе:
Прерывание бизнеса − это вид страхования, предназначенный для защиты бизнеса от финансовых потерь, понесенных в результате имущественного иска. В отличие от страхования зданий, которое покрывает только физический ущерб, прерывание бизнеса существует для покрытия дохода, который бизнес получил бы, если бы инцидент не произошел. Для предприятий, пострадавших от пожаров, наводнений и других подобных инцидентов, страхование от перерыва в работе может означать разницу между обеспечением стабильного будущего и полным закрытием.
Каким компаниям требуется страхование от перерыва в деятельности?
Существует ряд факторов, которые определяют, требуется ли бизнесу страхование от прерывания бизнеса, но прежде всего необходимо понять, повлияет ли существенный ущерб, нанесенный имуществу или физическим активам бизнеса способности торговать в течение любого длительного периода времени. Например, в случае наводнения индивидуальный предприниматель, который для работы полагается только на ноутбук и подключение к интернету, не будет иметь особых проблем с поиском нового компьютера и временного помещения для работы. Однако, с другой стороны, крупный бизнес, имеющий много запасов или оборудования, будет более уязвим, если его активы будут повреждены или уничтожены. Поскольку страхование от перерыва в работе не является юридическим требованием, ответственность за оценку рисков и рассмотрение вопроса о том, повлияет ли крупномасштабное бедствие на способность компании оставаться на плаву, ложится на владельца бизнеса.
Если ответ отрицательный, то политика прерывания бизнеса вряд ли понадобится. Однако, если ответ «да», то, вероятно, бизнес нуждается в защите с помощью страхования от перерыва в работе.
На какие события распространяется страхование от перерыва в деятельности?
Две наиболее распространенные причины претензий о прекращении деятельности − это пожары и наводнения. Однако в конечном итоге прерывание бизнеса существует для защиты бизнеса от любых инцидентов, связанных с имуществом, которые влияют на его способность осуществлять свою деятельность, поэтому другие причины могут включать прорыв труб, ураганы, кражи и вандализм.
В ряде случаев страховое покрытие, основанное на возмещении убытков, также может быть задействовано без прямого имущественного ущерба, то есть в случае таких событий, как распространение вируса и эпидемиологическая обстановка, регулируемая на государственном и мировом уровнях.
Рассмотрим этапы подготовительной работы.
Компании должны пересматривать свои процессы и политики, адаптироваться к текущим условиям и обстоятельствам, связанным в том числе с эпидемиологической ситуацией, для оформления страхового покрытия с целью его расширения, чтобы лучше понимать как текущие условия на рынке, так и глобальные риски и их влияние на бизнес. Важно также иметь четкое представление и требования к документации при подаче иска о покрытых и возможных убытках.
Подготовительная работа по претензиям, связанным с приостановкой деятельности по причине инфицирования или вирусов, должна включать в себя, но не ограничиваться, следующими действиями:
• обеспечить соответствие любым требованиям о предоставлении сведений об инфицированных людях и их тестировании с целью подтверждения присутствия вируса или мер по его распространению в вашем бизнес-пространстве. Здесь важно помнить о потенциальных нарушениях правил конфиденциальности информации о здоровье – ФЗ 152 «О персональных данных»;
• подготовить документацию, содержащую письма от поставщиков, которые не могут выполнить свои контрактные обязательства, и/или доказательства закрытия или приостановки деятельности по требованию правительства.
Другие дополнительные действия должны включать в себя:
• ведение журнала посетителей, который может пригодиться, в случае если вирус обнаружен в вашей компании.
• выявление и мониторинг снижающейся деловой активности путем анализа расхождений между прогнозируемыми и фактическими доходами.
• выявление дополнительных затрат, понесенных в результате мероприятий по смягчению последствий и их влияния на размер прибыли.
Какой период возмещения ущерба может быть покрыт в связи с прерыванием бизнеса?
Период страхового возмещения в связи с прерыванием хозяйственной деятельности − это период, в течение которого доходы предприятия возмещаются в соответствии с условиями страхового полиса. «Максимальный период возмещения» − это период времени (обычно 12, 24 или 36 месяцев), в течение которого страховщик будет возмещать убытки от перерыва в деятельности начиная с даты возникновения претензии.
При выборе периода возмещения важно учитывать максимальное количество времени, которое реально потребуется для вашего бизнеса, чтобы снова иметь возможность восстановления, например, торговать самостоятельно, принимая во внимание такие факторы, как время, необходимое для восстановления поврежденных зданий и замены утраченных, восстановление инвентаря или оборудования, подготовительные меры для возвращения сотрудников после пандемии.
Финансовый аспект − какой лимит покрытия необходимо применять?
Проще говоря, это оговорка о материальном ущербе − условие в рамках политики прерывания бизнеса, которое существует для минимизации периода, в течение которого затронутый бизнес будет прерван. Во всех полисах прерывания бизнеса есть оговорка о материальном ущербе. Оговорка требует, чтобы страхователь постоянно поддерживал активную политику в отношении материального ущерба для защиты соответствующего имущества. Целью данной оговорки является обеспечение того, чтобы в случае повреждения были доступны средства для ремонта или замены поврежденных активов, тем самым сводя к минимуму время, необходимое бизнесу для возобновления деятельности или иных восстановительных мер в зависимости от сферы деятельности предприятия или организации.
Что касается вероятности прерывания бизнеса из-за присутствия вируса – можно начать документировать финансовые последствия вспышки, которые соответствуют этим параметрам. Необычные затраты − например, уборка и дезинфекция помещений, оплата сверхурочной работы для компенсации производственных потерь, а также расходы на информирование сотрудников − следует регистрировать отдельно.
Также рекомендуется фиксировать все потенциальные затраты, связанные с вирусом и его воздействием на бизнес, такие как отмененные заказы, нарушение цепочки поставок и упущенная прибыль. Даже если они в конечном итоге не могут быть покрыты текущими программами страхования, они могут послужить основой для будущих стратегий снижения рисков и управления непрерывностью.
Текущая вспышка также может привести к изменениям или усовершенствованию передовых методов страхового покрытия и управления рисками. Следите за этими событиями, управляя сегодняшним риском, связанным с коронавирусом, и готовясь к потенциальным вспышкам в будущем.
Автор: Ольга Луконина
