[[slotProps.postItem.title]]
9 ноября 2022 г. Банк России опубликовал концепцию внедрения открытых API на финансовом рынке. Документ размещен на сайте Банка России. В течение месяца Банк России собирал предложения по его доработке. В своем пресс-релизе Банк России отмечает, что «внедрение открытых программных интерфейсов (API) на финансовом рынке будет способствовать появлению инновационных сервисов и услуг, дальнейшему развитию конкуренции, существенно повысит доступность и качество финансовых продуктов для граждан и бизнеса».
По мнению экспертов, российский финансовый сектор является развитым с точки зрения цифровизации финансовых услуг. Применение технологий направлено на оптимизацию бизнес-процессов, цифровизацию взаимодействия с клиентами, участниками рынка и регуляторами, а также повышение качества и персонализацию продуктов и услуг, предоставляемых потребителям.
Основываясь на результатах опроса по исследованию мнения рынка по вопросам развития финансовых технологий на 2021–2023 гг., эксперты пришли к выводу, что российские участники финансового рынка активно используют финансовые и иные технологии в своей деятельности: мобильные интерфейсы – 75%, облачные технологии – 58%, партнерские API – 57%, анализ больших данных – 46%, что подтверждает высокий уровень развития финансового рынка России.
Технология открытых программных интерфейсов (открытого API) разрабатывается по открытым правилам и предполагает равный доступ к подключению для всех участников. Существуют разные модели передачи данных на основе открытых API: открытый банкинг, открытые финансы и открытые данные, которые отличаются составом передаваемых данных. Открытый банкинг включает только банковские данные, открытые финансы распространяются на другие финансовые сферы, а открытые данные покрывают более широкие сферы.
Банк России видит мировую тенденцию к расширению доступа к данным. Использование API позволяет не только упростить цифровой обмен данными, но дает возможность быстро подключить бизнес-партнеров и запустить мобильный сервис. Применение открытых API позволит легко обмениваться клиентскими данными и предлагать клиентам персонифицированные продукты и услуги. При этом передача данных клиента осуществляется только с согласия самого клиента.
В своем докладе Банк России отмечает, что ключевыми целями для стран, стимулирующих внедрение открытых API на финансовом рынке, являются развитие конкуренции, повышение финансовой доступности и стимулирование инноваций. Подходы к регулированию открытых API в мире различаются. В некоторых странах применение открытых API является обязательным для участников финансового рынка, в других носит рекомендательный характер. В большинстве стран, внедряющих открытые API, установлены единые стандарты открытых API, но есть страны, где действуют только рекомендации. Широкое распространение в мире получил централизованный подход, который сочетает действия регулятора и вовлеченность участников финансового рынка. Хорошим примером служит вступление в силу в 2018 г. Второй директивы о платежных услугах Евросоюза (PSD2), которая позволила нефинансовым организациям получить доступ к информации по счетам клиентов, который привел к росту финтех-компаний, осуществляющих платежи.
В своем докладе Банк России отмечает, что независимо от изначально выбранной модели внедрения открытых API в большинстве стран мира можно проследить тенденцию к постепенному расширению количества открытых данных и переходу от открытого банкинга к открытым финансам. Переход к открытым финансам дает доступ не только к банковским данным клиента, но и к страховым, инвестиционным, пенсионным и другим, что позволяет предоставлять клиент-ориентированный сервис и способствует появлению персонализированных клиентских предложений.
Банк России считает, что обмен данными с использованием открытых API должен происходить с применением необходимого уровня стандартизации и должен быть унифицирован. Напомним, что участниками информационного обмена с использованием открытых API являются поставщики и потребители данных. Банк России будет выполнять функции регулятора информационного обмена для регулируемых потребителей клиентских данных.
Обмен клиентскими данными через открытые API может происходить только при получении соответствующего согласия от клиента. Согласие должно содержать определенный набор данных, в отношении которых оно дается, и срок его действия. При этом клиент должен иметь возможность отозвать свое согласие в любой момент. Банком России проработана инициатива по созданию специальной Платформы коммерческих согласий потребителей на передачу, хранение и обработку их данных, предоставляемых финансовыми организациями.
В своем докладе Банк России отмечает, что внедрение открытых API создает дополнительные преимущества для граждан, бизнеса, участников финансового рынка и государства. К основным выгодам для клиента относятся персонализация продуктового предложения и возможность получать персональные предложения на основе обмена потребительскими данными за счет более глубокого анализа информации о потребителе. К основным выгодам для участников рынка отнесем повышение конкурентоспособности финтех-компаний за счет доступа к клиентским данным и развития инноваций. К основным выгодам для государства – развитие финансовой доступности и финансовой грамотности.
В России регулятор выбрал модель открытых финансов. Банк России поддерживает развитие финансовой инфраструктуры для быстрого обмена данными. Банком России были успешно запущены такие проекты, как Система быстрых платежей, Цифровой профиль, Единая биометрическая система, «Маркетплейс» и другие.
В документе сформулированы подходы к реализации открытых API на российском рынке, которые позволят не только снизить издержки компаний, но и сформировать новые возможности для потребителей по управлению своими финансовыми продуктами и сервисами. Результаты проведенного исследования по открытым API подтверждают, что клиенты заинтересованы в появлении широкого спектра персонализированных и недорогих финансовых сервисов, в основе которых будет лежать информация не только о банковских счетах и транзакциях, но и об иных продуктах.
Банк России рассматривает детали гибридного режима внедрения открытых финансов, который предполагает, что для некоторых компаний будет установлен обязательный характер применения с соблюдением стандартов, а по остальным применение будет носить рекомендательный характер. Обязанность исполнения стандартов открытых API будет распространяться только на крупнейших участников в ключевых секторах финансового рынка в соответствии с критериями, утверждаемыми Банком России. Вместе с тем Банк России считает целесообразным для других участников финансового рынка воспользоваться этим периодом для тестирования внедрения стандартов открытых API.
Банк России предлагает поэтапное внедрение стандартов открытых API в четырех секторах финансового рынка – банковском, инвестиционном, страховом и микрофинансовом. Применение открытых API до 2024 г. будет носить рекомендательный характер. В дальнейшем, по мере развития зрелости финансового рынка, применение открытых API по ряду операций для крупнейших организаций станет обязательным с последующим расширением на других участников финансового рынка.
7 декабря 2022 г. прошла конференция Open Banking 2022. Главной темой обсуждения стала Концепция Банка России по внедрению открытых API на финансовых рынках. Кирилл Кузьмин, руководитель направления открытые API Ассоциации ФинТех, считает, что Open API — это основа для новых партнерств. По его мнению, регулятор сейчас готовит регуляторную среду, принимает необходимые стандарты, модифицирует регулирование, формирует окружающую бизнес-среду, а бизнес-сообщество активно готовится к внедрению открытых API. Инициативы Банка России не ограничиваются финансовым сектором, а поддерживаются другими ведомствами в масштабах кросс-индустриальных проектов.
Автор: Юлия Елисеева
